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房貸新政出臺滿月銀行按兵不動 利率幾無差別
??今天是央行房貸新政出臺滿月的日子，京華時報記者在調查中瞭解到，在這場看似轟轟烈烈的“救市”大戲中，各銀行執行新政動力不足，廣大購房者期待的首套房貸放松至今仍停留在政策層面，而以往銀行不願意碰觸的小微企業貸款卻有瞭新動向，部分銀行對小微企業貸款利率打折。
??□現狀
??房貸利率“按兵不動”
??9月30日，央行、銀監會正式出臺文件，放松首套房認定標準，並重申，貸款
購買首套普通自住房，貸款利率最低可打7折。時至今日，央行喊話放松房貸認定標準已滿月，記者近日走訪京城多傢商業銀行發現，各銀行並沒有對房貸出現明顯
的放松，首套房貸利率與9月30日之前幾無差別，而在房貸新政的落實上，部分銀行出臺瞭一些細則，更多的銀行還停留在政策層面上。
??在央行喊話之後，招行、建行、中行、興業銀行、華夏銀行等紛紛宣佈落實新
政，但記者發現，多數銀行的新政都隻是將央行和銀監會的要求再重申瞭一遍，同時給予分行房貸利率充分的自主定價權。多數銀行表示，對於貸款購買首套普通自
住房的傢庭，以及擁有1套住房且已結清相應購房貸款、為改善居住條件再次申請貸款購買普通商品住房的傢庭，貸款最低首付款比例為30%，利率下限為貸款基
準利率的0.7倍。
??記者日前以客戶身份屏東來義農地貸款致電招行、建行客戶經理，得到的回應均是，首套房貸款還清再買視為首套，這個沒問題，已開始執行。但在利率方面，客戶經理均表示沒有更多優惠，對7折優惠均“沒有細則”。
??利率優惠最多有條件9折
??京華時報記者在調查中瞭解到，目前有近十傢銀行房貸利率出現瞭9-9.5折的優惠。但這些銀行都是有條件的給出折扣，首套房利率折扣並不大。此外，由於二手房成交周期短，且多以換房的置業人群為主，在信譽資質及時間上都占據一定優勢，信貸投放更願意偏向二手房。
??“想回到以前首套房貸利率7折優惠的時代已經不可能瞭，連網上流傳的9折優惠都很難，現在銀行的資金成本水漲船高，9折貸出去我們都保不住本。”一位銀行內部人士告訴京華時報記者。
??事實上，2010年房地產調控之後，7折的房貸就基本消失瞭。隨著銀行利率市場化改革壓力加大，銀行也開始考慮“把錢用在刀刃上”。從2012年開始，部分銀行已經開始逐步壓縮房貸業務，轉戰收益更高的消費抵押貸款等領域，7折政策其實名存實亡。
??小微企業貸款意外受益
??在調查房貸利率情況時，記者意外發現，此前一度由於風險較大而上浮的小微貸款利率，竟然出現瞭折扣。中信銀行總行營業部近日宣佈，對符合條件的小微企業貸款利率下調3%。浦發銀行、北京銀行也表示，對於優質的貸款客戶，利率會有一定的下浮。
??事實上，在利率市場化改革的壓力下，銀行逐步開始探索貸款收益更高的領域，在風險可控的范圍內，高收益的中小微企業成為共同方向。記者日前從中信銀行總行營業部獲悉，該行對符合條件的小微企業貸款利率下調3%。
??不過記者瞭解到，這一優惠也是有一定條件的，即要成為中信銀行幸福企業傢俱樂部成員。據中信銀行介紹，貸款金額大於100萬元，還款正常的企業傢即可申請加入。會員在小企業信貸條線開展超過兩個品種的貸款，第二項貸款給予下調3%的利率優惠。
??此外，記者從浦發銀行、北京銀行也瞭解到，對於優質的貸款客戶，也會給予一定的貸款優惠。以貸款100萬1年為例，基準利率為6%，一年利息為6萬，如果利率下調3%為5.82%，利息則為5.82萬，企業可節省1800元利息。
??除瞭小微貸款之外，還有銀行開始發力企業票據業務，記者日前從浙商銀行瞭解到，該行在傳統票據業務的基礎上，推出瞭湧金票據池業務，幫助客戶尤其是中小企業客戶有效降低財務成本，提高票據資金周轉靈活性。
??□探因
??房貸利率打折銀行太虧
??多傢銀行工作人員對京華時報記者表示，相比其他貸款業務，房貸不賺錢，利率
打折甚至可能虧本。一位股份制銀行個貸經理表示，9折差不多能保本，因此有的銀行是要求客戶有存款存入的，而且要求的存款額度並不小，可是這樣的客戶其實
綜合來看對首套房貸的需求很小，因此實際能享受9折優惠的客戶是鳳毛麟角，即便是9.5折也非常少。
??據瞭解，目前銀行存款流失壓力大，資金成本不斷提高。“現在利率已經市場化
瞭，我們總行也是很明確，根據當期的資金成本隨時變動。5年以上基準利率是6.55%，7折後隻是4.585%，而現在5年期定存利率是4.75%，如果
打7折基本上就倒掛瞭。”上述個貸經理表示。
??銀行風險容忍度提高
??實際上，在利率市場化進程中，倒逼銀行業務向利潤更大的小微企業、個人消費
類貸款傾斜。在銀監會宣佈擴大消費金融公司試點之後，經歷瞭一年的沉寂，此前招商銀行與中國聯通合辦的招聯消費金融公司獲批籌建，而日前興業銀行也宣佈獲
批籌建興業消費金融公司，足見銀行開始發力消費貸款業務。
??小微企業作為利潤較高的業務也正在得到銀行的青睞。記者獲悉，日前，浦發銀行創立“小微金融”，客戶從中小微企業下沉至小微企業與個體工商戶、小企業主等兩大個人群體。北京銀行計劃年內“信貸工廠”突破10傢，小微專營支行、特色支行突破30傢。
??中國銀行業協會專職副會長楊再平在“破解小微企業融資難融資貴建言獻策懇談會”上表示，銀行要投入更多人力物力財力，需要更多的智慧和創新。做小微企業貸款，要有更高的風險容忍度。
??“宜蘭冬山土地貸款銀行放貸首先要權衡風險。”京城一傢商業銀行信貸部總經理告訴京華時報記
者，在貸款額度松動的情況下，銀行貸款究竟貸給誰，主要評估幾大要素，首先是看行業，銀行一般喜歡貸款給衣食住行有關的行業；其次是企業經營狀況、信用狀
況；再就是擔保形式，是否有大型客戶、上下遊可鎖定還款來源等。
??□難點
??小微企業“惠”而不“普”
??銀監會二季度監管統計數據顯示，截至二季度末，銀行業金融機構涉農貸款(不
含票據融資)餘額22.5萬億元，同比增長16.6清償證明二胎年息借貸增貸轉貸 %，用於小微企業的貸款餘額19.1萬億元，同比增長近16.9%。但由西南財經大學等機構發佈的《中
國小微企業發展報告2014》顯示，小微企業獲得銀行貸款的比例僅為46%。
??“小微企業的融資現狀是銀行‘惠’而不‘普’，商業銀行的優勢是貸款利率相對優惠得多，但進入門檻上要求較高。”融360創始人葉大清表示，雖然商業銀行的貸款利率相對優惠得多，但進入門檻上要求太高。
??融360根據調查判斷，國內六成以上小微企業貸款利率為高利貸。根據融360普惠指數，62%的小微企業貸款產品月利率達2%以上，而九成以上的小貸公司和P2P平臺的產品月利率超過2%。
??記者測算發現，2%月利折算成年利率相當於24%，這已經高於一年期6%貸款利率的四倍上限。融360認為，在經濟下行周期中，這將導致小微企業縮減融資需求，經營增加難度。
新聞來源http://sy.house.sina.com.cn/news/2014-10-30/08135933379803104462134.shtml
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